Feby 小日記`❤

出處： 《遠見雜誌》特刊：退休金如何不變薄？

提早退休是許多上班族的夢想，但領死薪水，加上可能受景氣影響而失業，想存錢很難，光靠勞保和勞退更不夠支付未來開銷，該怎麼做？

在地產公司擔任行銷企劃小主管的張小姐，是標準的職業婦女，每天下班就要趕到婆婆家接回兩個學齡前的一雙兒女。因應工作所需，她還自掏腰包利用週末上課學習網路行銷，從平日到假日都沒閒著，簡直是蠟燭兩頭燒。

40出頭的她，年薪約80萬元，揹房貸已經有八年時間，甚至一度同時肩上扛著兩個房貸，在這段期間過著輜銖必較的生活，為的就是可以達成50歲樂退的夢想。

問起為何會想這麼年輕就退休？張小姐不假思索地說，她32歲前跟一般上班族沒兩樣，當時月入5萬多元，過著吃喝玩樂，每年出國玩的愜意生活，再加上偶爾買名牌包，一個月的薪水就差不多花用殆盡，雖不至寅吃卯糧，但就是個典型的月光族。這樣的生活一直到了32歲，翻開存款簿赫然發現：竟然只有36萬元。

每分錢須花在刀口上

為何從月光族變成房貸族？原來轉機是無心插柳的結果。32歲這一年，她心血來潮充當公司內部房仲人員的「祕密客」（服務業的內部稽核機制），在「看房子」的過程中，慢慢累積房產知識，意識到買房子是不錯的投資，因此看著看著也「弄假成真」，在2008年跟父親情商借了一筆錢當頭期款，買了文山區的舊公寓並出租。

不過，張小姐說，雖然當時父親同意借錢當頭期款買房子，因與父母同住，不時被父親碎念，她下定決心省吃儉用趕快還清父親的借款。當同事中午相偕到餐廳用餐，她自己默默吃著從家裡帶來的便當，也不太跟朋友出去玩樂以節省開銷，再利用涓滴節省下來的錢，一筆一筆還給父親。後來再與姊姊合資購買老公寓出租，短短幾年出脫獲利了結，儘管姊妹兩各僅獲利數十萬元，倒是初嘗靠房子賺錢的甜頭。

由於多年來都在房地產公司上班，張小姐投資理財以房產為主，目前除自住外，還有一間公寓每月收租3萬元，剛好抵掉700萬房貸每月的本金與利息。另外，她在幾年前將觸角伸展到東南亞，尤其看好馬來西亞經濟發展潛力，在當地購買預售屋，期盼2020年至2025年馬國經濟起飛時見好就脫手，希望可以賣到預期的1000萬元價位。她眉飛色舞地說：「我就可以提早退休了！」

「買房子是強迫自己存錢，」張小姐坦言以前不懂投資，買房前是賺多少花多少，買房子後才總算開竅，但付出的代價是過著很精簡的生活。她自己每個月的生活開銷儘量控制在1萬5000元左右，雖不至縮衣節食，但比同儕還要認真計算每分錢須花在刀口上，為的無非是熬過這幾年後，可以靠著房地產過著比較輕鬆的退休生活。

張小姐盤點自己的退休金，如果跟一般上班族一樣屆齡退休，靠勞保加勞退可以領到的退休金預估僅3萬元，說不定還更少。另外買的年金險在65歲後可以月領2萬多元，但隨著低利率環境，「錢只會變薄不會變多，」她認為退休後每個月估計要有5萬元的開銷，但「光靠這些錢無法過好退休生活，」她深信「房地產就是未來的退休金，靠房子退休比較安穩。」因此，跟先生都是靠房地產在賺退休金。

至於兩個分別4、5歲的小孩，張小姐說，兩個孩子目前在公立幼稚園每年的學費合計大約10萬元，她跟先生再工作十年賺的錢，應該足夠供應一雙子女到大學，所以她頗樂觀地期待，50歲左右退休應該不成問題。